Die Weltwirtschaftskrise hat einen Vorteil: Die Zentralbanken drucken Geld wie nie, besonders für Klein-Kreditnehmer sind Kredite recht günstig. Vorausgesetzt man vergleicht vorher mehrere Banken. Denn die Kosten-Unterschiede sind auch für Privatkredite teils riesig. Verbraucher die Kredite nicht vergleichen, können auf Grund der unterschiedlichen Zinssätze und Zinseszinssätze leicht bis zu 1.000 Euro mehr an Kosten auf dem Konto haben, als nötig – für die gleiche Kreditsumme.
Während es für Privatkredit-Nehmer recht einfach derzeit ist, billige Kredit bei Banken, Sparkassen, Raiffeisenbanken, Volksbanken oder sonstigen Kreditinstituten zu bekommen, geht es dem deutschen Mittelstand genau umgekehrt: Selbst der größere Mittelstand mit über 1.000 Mitarbeitern bekommt häufig keinen Kredit, da die Wirtschaftslage zu unstabil sei, so die Banken. Besonders schlimm ist es für Online-Unternehmen die beispielsweise ecommerce-Portale betreiben.
Hier sei obendrein, so das Argument der Banken, die Konkurrenz so groß, dass niemand wisse, wie es um die Marktposition eines Internet-Unternehmens in drei oder fünf Jahren aussehe. Etwas besser wird es je länger ein Internetunternehmen am Markt ist, da auch die Banken dann erkennen, dass es sich um ein nachhaltiges Unternehmens-Konzept handelt.
Ganz so streng sind die Banken für Privat-Verbraucher nicht. So varriieren derzeit die Zinseszinsen für einen Kredit in Höhe von beispielsweise 7.000 Euro zwischen circa 3,7 Prozent (SWK Bank, bei 36 Monaten Kreditlaufzeit) und circa 6,95 Prozent (ING-DiBa Bank; alle genannten und folgenden Angaben ohne Gewähr). Das heißt: müsste der Verbraucher im günstigeren Beispiel circa 7.567 Euro in den 36 Monaten Kreditlaufzeit zurückzahlen, wären es im teureren des hier skizzierten Rechenbeispiels 7.751 Euro – also rund 200 Euro mehr.
Allerdings ist es immer notwendig, nicht nur auf den Zinseszinssatz zu schauen, sondern sich grundsätzlich – beispielsweise unter Einschluss der Bearbeitungsgebühren für einen Kredit – die tatsächlich zu bezahlende Endsumme anzeigen zu lassen. So steht zwar beispielsweise die Deutsche Postbank im hier skizzierten Beispiel mit einem effektiven Jahreszins von 6,29 Prozent sowieso schon bei einem 7.000 Euro Kredit recht teuer da, doch erhöht sich das Ganze noch einmal gewaltig, berücksichtigt man alle weiteren Kosten.
Hierzu gehört beispielsweise eine Bearbeitungsgebühr von 3 Prozent. Für eine Kreditsumme von 7.000 Euro bei 36 Monaten Rückzahlungs-Laufzeit wären bei der Deutschen Postbank circa 7.890 Euro zurückzubezahlen. Es fielen also kosten von knapp 900 Euro in den drei Jahren für den Kredit an.
Doch es geht noch teurer bei einem 7.000-Euro-Kredit. Die Bon-Kredit-Bank wirbt derzeit beispielsweise mit einem effektiven Jahreszins „ab“ 4,9 Prozent. Das wären immerhin rund 1,5 Prozentpunkte weniger als bei der Deutschen Postbank für die gleiche Kreditsumme. Aber: Berücksichtigt man das „ab“ und schaut, wie hoch der tatsächliche Effektive Jahreszins wäre, so kommt man auf ganz andere Beträge:
Dann wäre bei einer Kreditsumme von 7.000 Euro der tatsächlich zu bezahlende Effektive Jahreszins nämlich bereits bei stolzen 9,95 Prozent bei einem festen Sollzins von 6,76 Prozent. Das heißt: Am Ende des 36 Monate Kreditrückzahlungs-Zeitraums hätten der Verbraucher eines 7.000 Euro Kredits tatsächlich rund 8.075 Euro zurückzubezahlen, beziehungsweise wären 7.000 Euro Kredit mit rund 1.075 Euro in Rechnung gestellt worden.
Die Kostenunterschiede für Kredite sind riesig
Allerdings gibt es Banken, die auch das noch toppen. So wirbt die CreditPlus Bank derzeit damit, sie böte bei einem Effektiven Zinssatz „ab“ 5,25 Prozent einen Sofortkredit in Höhe von 7.000 Euro. Zwar ist dieser im ersten Schritt genannte Effektive Jahreszins niedriger als im genannten Beispiel der Deutschen Postbank.
Doch gilt auch hier: Der tatsächlich berechnete Effektive Jahreszins läge bei 8,19 Prozent – bei einem festen Sollzins von 6,45 Prozent und einer Bearbeitungsgebühr, die auch noch in Rechnung gestellt wird, in Höhe von 3,5 Prozent. Das heißt: Die 7.000 Euro Kreditsumme für 36 Monate schlügen beim Verbraucher mit einer rückzahlbaren Summe von circa 8.130 Euro zu Buche. Oder anders berechnet: Insgesamt wären Kosten in Höhe von 1.130 Euro fällig, um kurzfristig über 7.000 Euro beispielsweise in Form eines Sofortkredits verfügen zu können.
+Fazit: Worauf Verbraucher bei Kreditaufnahme achten müssen
Fazit: Verbraucher sollten stets stutzig werden, wenn die Banken oder Kreditinstitute mit einem Effektiven Jahreszins werben und davor ein „ab“ schreiben. Übersetzt bedeutet das „ab“ nämlich, dass hier in der Regel meist noch gewaltig Kosten aufgeschlagen werden – beispielsweise in einer separat berechneten Bearbeitungsgebühr.
Deshalb rät netz-trends.de den Verbrauchern und Kreditnehmern: Es sollte sich nicht vom zuerst genannten Zinssatz oder Effektiven Jahreszins geblendet werden lassen. Vielmehr sollte man sich stets ausrechnen lassen oder selbst auf einem Online-Kreditrechner ausrechnen – wie viel man tatsächlich bei einer gewünschten Kreditsumme in einer bestimmten Laufzeit zurück zu zahlen hätte.
Der kurze netz-trends.de-Kreditcheck zeigte: Wer genau schaut und die Banken vergleicht, beispielsweis auf Finanz-Onlineportalen oder sich gut in einer Bank persönlich beraten lässt, der kann sehr leicht für die exakt gleiche Kreditsumme über 1.000 Euro mehr an Kosten bezahlen oder im Umkehrschluss über 1.000 Euro sparen. Deshalb: Eine Kreditaufnahme ist nichts für Schnellschüsse. Es sollten mindestens zehn Banken verglichen werden ehe man sich entscheidet. Außerdem: Wer bei einem Kreditvertrag unsicher ist, sollte sich vor Unterzeichnung gegebenenfalls bei einem Rechtsanwalt eine kurze Rechtsberatung holen.
Anmerkung:
Für die genannten Kreditkosten kann in allen Beispielen keine Gewähr übernommen werden. Die letztendlich zu zahlenden Beträge für einen Kredit sind in den Banken zu erfragen oder tagesaktuell auf Online-Kreditrechnern im Internet.
